民间借贷利息与利率上限

民间借贷利息受法定上限约束，超过部分不受保护。上限按合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算，LPR 每月公布、上限随之浮动，所以判断是否超标要看签约当月的 LPR，不能套用固定百分比。

预先从本金中扣除利息的（俗称砍头息），借款本金按实际出借的金额认定。借条写十万、实际到手九万的，本金是九万，利息也按九万计算——这一条直接把变相高息拉回法定轨道。

利息、违约金、服务费、咨询费、保证金、逾期罚息等各种名目加总后，总成本仍不得超过法定上限。通过拆分名目规避利率上限的做法，法院会合并折算后按上限调整。

借款人已经支付超过法定上限利息的，可以请求出借人返还超额部分，或主张冲抵本金。这意味着高息借款不仅收不到超限利息，已经收到的也可能被判退回。

条文原句：「禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。」　这意味着：这条明确禁止高利放贷，并把利率上限交给「国家有关规定」——即司法解释确定的LPR 四倍标准。它同时规定没约定利息视为无息、约定不明按交易习惯和市场利率确定，是判断利息能不能要、要多少的总闸门。

条文原句：「借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。」　这意味着：这条是逾期利息的独立依据：借款人逾期不还，即使没约定借期内利息，也应按约定或国家有关规定支付逾期利息。所以「没写利息」不等于逾期也白拖着不用付代价。

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